汽车金融公司

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汽车金融公司 ( )

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什么是汽车金融公司

汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银行业监督管理委员会）批准设立，为中国境内汽车买卖双方提供金融服务的非银行金融机构。

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汽车金融公司的特点

通过对国内外汽车金融公司的比较分析，汽车金融公司具有以下特点：

1. 自然多样性

汽车金融公司大多为大旗集团的全资公司，具有三重性质。

1) 工业

汽车金融公司与汽车行业的兴衰息息相关。 汽车金融公司在汽车行业调整发展过程中应运而生。 相应地，汽车金融的发展也极大地促进了汽车产业的发展。 总之，汽车金融实现了产业资本与金融资本的完美对接。

2）财务

汽车金融公司是经营货币资金的特殊金融服务机构。 由于它提供了几乎所有与汽车消费相关的金融服务，涉及汽车消费和贷款的方方面面，实现了资金积累和运用的金融功能。

3）企业

汽车金融公司的法人性质主要表现在三个方面：

（一）汽车金融公司对汽车集团依存度高，由汽车集团出资设立。

（二）汽车金融公司服务于汽车集团，为汽车集团的汽车生产和销售提供支持，加强汽车集团与用户的关系。

（三）汽车金融公司虽然是汽车集团的全资公司，但具有独立核算的企业法人地位。

2、业务多元化

汽车金融公司几乎涉及汽车消费的所有业务，是一个附加值可观、项目复杂的领域。 其业务体现在为汽车制造企业、汽车经销商、汽车消费者和汽车金融服务市场提供服务。 多元化体现在以下几个方面：一是融资对象多元化，即汽车金融公司不再局限于自主品牌的融资工具，而是通过代理制将融资对象扩展到各个汽车品牌； 二是金融服务业态多元化，将传统购车信贷拓展至汽车衍生消费和个人金融服务等领域。 这些衍生业务与消费信贷业务起到相互促进的作用，满足汽车消费者多样化的金融需求。 三是地域多元化，即根据不同地区客户的需求，提供相应的汽车金融服务产品，不同地区的客户选择任何一种汽车消费方式都可以获得相应的金融支持。

3、综合功能

国外的发展经验表明，汽车金融业务的经营整合了汽车行业及其延伸相关产业链中各方的经济利益，对其产生了实质性的影响。 由于产业间的联动效应，调整汽车金融发展可以提高经济增加值。

（一）汽车金融公司与大企业联动发展。 汽车金融公司的业务发展，为汽车集团的发展解除了资本束缚，提高了竞争力汽车金融公司取名，促进了汽车产业的发展。

（二）有效利用金融资源，完善金融体系。 突出表现是缩短了制造-流通-采购的周期时滞，促进了商品流通，有效配置了社会资本资源。

(3)发展汽车金融，完善个人金融服务体系。 以专业服务，分散风险，促进信用经济发展。

4、设立方式多样化

根据投资主体的不同，目前设立汽车金融公司的方式主要有以下三种：

（一）由大型汽车生产企业独立发起设立的汽车金融公司。 这类汽车金融公司属于“大型汽车制造企业子公司型”。 目前，全球几家大型汽车金融公司都属于这一类型。

（二）主要由大型银行、保险公司和金融集团单独或合资设立的汽车金融公司。 这种汽车金融公司被称为“大银联挂靠型”。

上述两种“关联”汽车金融公司，根据与关联母公司关系的密切程度，可进一步分为“内部关联”和“外部关联”两种类型。 “内部子公司”是指汽车金融公司在其所属的母公司内部存在和经营，与母公司关系较为密切，或者是母公司从事汽车金融业务的部门，内部和外部使用两个不同的名称。 并出现标志。 这种现象在国外一些大型汽车制造企业在中国设立的即将提供汽车金融服务的公司（办事处）中比较普遍。 “外部子公司”是指相对独立于母公司，不仅具有独立法人资格，而且在业务上独立经营。

（三）以股份制为主的无母公司的独立汽车金融公司。 这类汽车金融公司一般规模较小，股东范围较广。 美国大部分的汽车金融服务公司都是这样存在的。 这类公司并不完全固定提供金融服务的汽车种类和品牌，比较灵活。

需要指出的是，大型汽车厂商“挂靠”的汽车金融公司在汽车金融领域一直占据着垄断地位，是最大的汽车金融服务提供者。 之所以会出现这种现象，是因为其熟悉汽车行业，与母公司和消费者联系紧密，拥有雄厚的资金来源、健全的营销网络和高效的服务流程，能够提供与汽车消费相关的全方位支持。并使用。 金融服务使车辆和金融产品的定价更加合理，极大地拓展了汽车产业的价值链，促进了汽车产业与汽车金融服务业的进一步融合发展。

5、运营专业化

在风控方面，专业的汽车金融公司可以针对汽车消费特点，开发专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、坏账处理系统等。 在业务运作方面，汽车金融公司在金融产品设计开发、销售及售后服务等方面拥有一套规范的运营体系。 汽车金融公司作为隶属于汽车生产企业的专业服务公司，可以通过汽车生产企业和经销商的营销网络与客户进行联系和沟通，提供量身定制的专业服务。 汽车产品非常复杂，需要专业的售前、售中、售后服务，如产品咨询、购车合同签订、登记手续、配件供应、保养维修、保修索赔、新车抵押等。 汽车金融公司可以克服银行的困难。 由于不熟悉这些业务而导致的各种缺陷。 这种独立、规范的金融服务，不仅大大节省了交易成本，而且大大提高了交易效率，从而获得规模经济，为消费者带来便利。

6、管理现代化

管理现代化是指现代信息技术在汽车金融业务的业务运营和风险评估过程中的广泛应用。 未来的趋势是充分利用互联网开展业务。 汽车金融服务现代化对于提高效率、降低成本具有重要意义。 作为以零售金融为主的金融服务，交易方式和手段的现代化是必由之路。 例如，大众金融服务公司的“直销银行（Bank）”方式，就是有别于传统银行需要设立分支机构的创新。 它不再通过设立分支机构来吸引客户，而是充分利用信息技术的便利性。 汽车经销商、客户和金融机构的信息通过网络连接起来，代表了汽车消费信贷等零售银行业务未来的发展趋势。

七、赛事国际化

汽车金融服务的国际化源于经济全球化。 经济全球化极大地推动了汽车产业在全球范围内的重组。 汽车行业的跨国公司在全球范围内组织生产、销售并提供金融服务。 目前，通用、福特、丰田、大众已经垄断了全球70%的汽车市场，相应的金融服务也在走向联盟和代理。

（一）部分小型汽车金融服务机构因效率和交易成本等原因在市场竞争中处于劣势，寻求与大型金融公司合并。 在过去 10 年中，随着全球范围内汽车行业的重组，这一趋势得到了进一步加强。 目前占据全球主要汽车市场的跨国汽车集团也占据了相应的汽车金融服务市场。

(2)经济全球化，特别是金融和货币一体化的推动。 比如在欧元区，大众金融推出的汽车贷款在业务种类、利息和费用等方面都是一致的。

(3)随着客户规模对汽车金融服务的间接成本和资产收益的影响越来越大，可以通过发展全球金融服务来提高规模效益。

（4）汽车金融服务全球化的形式日趋多元化，从代理品牌金融到设立分支机构，改变了以往设立全资子公司的单一形式。

跨国汽车金融服务机构通过独资、合资、合作、代理融资等方式在全球范围内展开激烈竞争。 作为全球最具潜力的汽车消费市场，随着汽车市场的升温，《汽车金融公司管理办法》出台后，我国必须加快融入这一竞争激烈的领域。

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汽车金融公司的竞争优势

一、技术优势

汽车金融公司熟悉汽车市场行情，拥有汽车技术人员和营销人员，能够准确地对贷款对象进行专业的价值评估和风险评估，熟练处理抵押物和向保险公司索赔。 专业技能。 而且，汽车金融公司以汽车信贷为主，可以集中管理汽车信贷的贷前、贷中、贷后。

2.业务关系优势

汽车金融公司一般属于某个汽车集团，其服务对象主要是该集团生产的各种汽车品牌。 因此，汽车金融公司与其服务的品牌汽车制造商属于同一集团，便于协调合作。 根本的利益冲突。 经过长期的合作，生产商和经销商形成了比较稳定的业务关系，两者相互依存，相互制约。 在我国，经销商仍处于弱势地位，在一定程度上受制于厂家。 汽车金融公司可以利用厂家对经销商施加影响，获得经销商积极配合开展汽车信贷业务，有利于业务发展，降低信用风险。 . 某个品牌的汽车一般都有专业的授权维修店。 制造商、经销商和授权维修商都是利益相关者。 在企业经营中相互关心的利益共同体。

三、服务优势

与商业银行的汽车信贷业务只能赚取利息收入不同，汽车金融公司可以与制造商、经销商、汽车维修商达成某种协议，为汽车生产、销售、维修保养、旧电机回购等提供服务。汽车、以旧换新等各个业务环节都提供金融服务，大大拉长了产业链条，有利于资源整合、业务创新和灵活经营。 例如，当汽车销售不景气时，汽车金融服务公司通过发放低息贷款来促进品牌汽车的销售，不以营利为目的，其盈亏可以与制造商、经销商、维修商共同承担。 因此，与银行相比，汽车金融公司能够以更低的利率提供融资服务，具有价格竞争优势。 在贷款期间，客户往往会与产业链中的某个环节发生业务往来。 如果能够实现信息共享，汽车金融公司可以随时监控贷款客户的经营状况和还款能力，确保贷款安全。

4、管理技术优势

在多年的业务发展中，几家主要的汽车金融公司开发并成功应用了先进成熟的计算机业务管理系统。 其汽车金融服务网络涵盖汽车贷款业务的申请、受理、审核、发放、贷后管理等环节，具有高效、科学的优势。

5、对客户的适应能力和快速反应能力

在风控、产品设计研发、销售及售后服务等方面，专业的汽车金融公司都有一套标准化的业务运营体系，其组织设置和业务流程设计都是基于如何方便经销商和购车者。 . 快速响应客户需求的能力赢得了规模经济优势。

六、客户选择优势

在汽车服务环节，汽车金融公司对客户有着深刻的理解，同时处于首选的位置。 它可以优先选择诚信度高的优质客户，从而降低逆向选择的风险。 与其他金融机构竞争有利地位。

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设立汽车金融公司的条件

根据《汽车金融公司管理办法》，设立汽车金融公司应当具备以下条件：

（一）投资方为在境内外依法成立的企业法人。 其中，非金融企业最近一年总资产不低于40亿元人民币或等值可自由兑换货币，年营业收入不低于20亿元人民币或等值可自由兑换货币； 注册资本不少于人民币3亿元或等值的可自由兑换货币；

（二）投资方经营业绩良好，最近三年连续盈利；

（三）主要投资方必须是汽车企业或非银行金融机构。 这里所说的汽车企业，是指以生产和销售汽车为最终产品的企业； 所称主要投资人是指投资金额最大且投资金额不低于拟设立汽车金融公司股权总额30%的投资人； 根据WTO承诺的相关内容要求和我国《商业银行法》的相关规定，这里的企业法人不包括境内外银行机构。

（四）另外，设立的汽车金融公司注册资本最低为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币，注册资本为实收货币资本； 有符合《公司法》和其他有关法律规定的章程； 汽车金融及相关业务高级管理人员； 具有完善的组织架构、管理制度和风险控制体系； 有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

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汽车金融公司业务范围

根据《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司的业务范围如下：

（一）接受境外股东及其集团在中国境内的全资子公司和境内股东3个月（含）以上的定期存款；

（二）接受汽车经销商的购车贷款押金和承租人的汽车租赁押金；

（三）经批准发行金融债券；

（四）从事同业拆借；

（五）向金融机构借款；

(6) 提供汽车贷款业务；

（七）为汽车经销商提供车辆购置和经营设备贷款，包括展馆建设贷款、备件贷款、维修设备贷款；

（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；

(9) 向金融机构出售或回购应收汽车贷款和应收汽车融资租赁款；

(10) 办理出租汽车残值的销售、加工；

（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理服务；

(十二)经批准从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；

(十三)经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

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汽车金融公司的盈利模式

盈利模式是指将资本、人才、技术、品牌、外部资源等要素有机整合到主营业务中，通过个别化、系列化的战略管控方式，形成长期稳定的利润增长点。 汽车金融业务的盈利模式包括两种结构：一是盈利模式的利润链，是盈利模式的构成要素，是衡量盈利模式利润来源的重要参数； 二是利润链条的渗透和衔接，将能够带来利润的企业资源组合在一起的具体方式（狭义的盈利模式）。 这两点的关系在于，只有将利润链与具体的企业资源相结合，深入到具体的业务中，才能形成利润的来源和路径。 两者相互结合、相互作用汽车金融公司取名，形成完整的盈利模式。

汽车金融公司的主要盈利模式分为基础盈利模式和增值盈利模式两种。 基础盈利模式是指以汽车销售为主，兼顾保养维修、保险代理的传统盈利模式。 运营形成的盈利模式。 增值盈利模式主要包括融资汽车租赁盈利模式、购车理财盈利模式、汽车文化营销盈利模式、资本运作盈利模式。 汽车金融服务增值盈利模式是20世纪50年代以来出现的一种新的盈利方式，对汽车金融服务的发展具有重要价值。

一、汽车金融公司的基本盈利模式

1、信用利差盈利模式

在该模型中，汽车信贷利息的贷款差额作为汽车金融公司的利润。 汽车金融公司除自有资金外，还将吸收其他金融机构和金融市场的大部分资金。 贷款息差是汽车金融公司的利润来源，即汽车金融公司利用自有资金和盈余资金从事汽车个人贷款和汽车经销商贷款的利息收入，以及汽车金融公司将获得的资金。通过其他金融机构获得。 汽车信贷取得的利息收入，上述两项收入扣除成本和费用后即为汽车金融公司的信贷息差利润。

根据《汽车金融公司管理办法》，我国汽车金融公司可以以人民币从事部分或全部八项主要业务。 可见，《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的汽车贷款业务范围进行了较为完整的规定。 虽然目前国内汽车金融公司的业务发展有限，国外汽车贷款业务并不是汽车金融公司的主要利润来源生辰八字，而仅来自于“通用汽车在全球41个国家的金融服务，全球利率为1.5 从数据来看，购车贷模式对汽车金融公司来说还是很有吸引力的。

2、维修保养盈利模式

随着汽车销售市场的发展和汽车经销商对利润的追求，特别是欧美发达国家汽车销售特许经营服务模式的影响，作为汽车后市场重要组成部分的汽车保养维修业务-销售服务，已纳入汽车金融服务。 整个过程。 汽车金融公司和大部分汽车经销商都将维修保养作为重要的业务流程和利润来源，维修保养盈利模式也以其高额的利润回报率开始出现在汽车金融业务的盈利模式中，并日益受到重视。发挥着重要作用。 地位。 这种盈利模式的基本要点是：将基本特征和功能更好地体现在盈利链上，形成完整的汽车服务链。 形成了完整的体系； 在盈利模式的控制手段上，除了品牌、独家授权、维护技术，在支付、现金流管理、消费的启动和提升等方面为金融服务进入业务提供空间能力。 ; 利润率大幅跃升，其服务的可重复性和增值性成为汽车金融服务各项业务中较为赚钱的一环。

3、保险代理公司的盈利模式

在汽车金融服务业务中，通过代理保险公司的车险业务，可以获得较大的利润。 由于汽车金融公司具有为客户提供保险融资的特点，在汽车销售和售后服务方面与客户的接触机会频繁，易于与客户建立密切联系，因此保险公司可以与其合作，让其充当代理人的角色。代理部分或全部车险产品销售工作。 保险公司向汽车金融公司支付一部分他们销售的保险收入。

2、汽车金融公司的增值盈利模式

汽车金融服务作为欧美发达国家的一项个人金融服务项目，是一个规模庞大、成熟度高、增值服务类型多元化的行业。 如价格浮动汽车金融服务、投资理财汽车金融服务、以旧换新汽车金融服务、公务用车汽车金融服务等。与股票、债券、银行存款等热门金融服务相比，汽车金融服务是一项相对复杂的金融服务，主要围绕汽车销售展开。 随着消费者偏好的多样化和多变性，对汽车金融服务的需求也呈现出多元化的趋势。 为满足消费者多样化的需求，汽车金融公司将不断开发新的汽车金融业务。 汽车消费涉及的金融服务有很多。 如果消费者提前将一定比例的购车存款存入汽车金融服务公司，就可以更快、更优惠地获得购车贷款。 除了购车贷款，还包括汽车消费过程中的金融服务。 下面将重点介绍汽车金融租赁和购车理财两项增值业务。

1.融资式汽车租赁盈利模式

消费者可向汽车金融机构申请汽车融资租赁。 租约到期后，他们可以选择继续拥有或购买新车。 平时的汽车保养和维修也由租赁方负责。 消费者可以获得汽车公司发行的专用信用卡。 达到一定数额后，可以打折购买汽车八字取名，或获得与汽车相关的旅行小额贷款支持。 此外，汽车金融公司还将提出一套完整的汽车保养维修方案，帮助客户以合理的价格得到及时的维修服务。 维修费用可设计为分期付款，充分体现其人性化关怀。 比如在美国，如果你是福特信贷公司的客户，你不仅可以获得汽车贷款服务，还可以获得各种形式的汽车租赁服务。 全面的服务不仅增强了对客户的吸引力，也有助于防范客户风险。 在德国，持有大众银行发行的信用卡，不仅可以获得消费便利，还可以在车辆保险、购油、保养、汽车出行等过程中以低利率透支。

融资汽车租赁是一种将销售与租赁相结合的汽车融资方式。 它的本质是一种租赁，转移了与租赁汽车所有权有关的一切风险和报酬。 所有权最终可能会或可能不会转移。 一般来说，融资汽车租赁涉及的金融内容较多。 融资式汽车租赁必须满足一定的条件，否则不属于融资式汽车租赁的范畴，而只是一般经营性汽车租赁。 这些条件包括：

(1) 消费者需要向卖家支付相应的租金（用车补偿费）。

(2) 如果消费者支付的费用（包括租金和相应的税费）等同于或超过汽车本身的价值，消费者有权根据汽车租赁合同取得汽车的所有权。

(3) 如果消费者（承租人）支付的总租金没有超过租赁期满时的汽车价值，此时消费者（承租人）有权选择，租赁期满后的汽车可以通过以下任何一种方式处理：

① 补足租赁合同中事先约定的相应余额后成为车主；

②如果汽车现值高于①项约定的余额，消费者可以将租赁的汽车卖掉，将余额还给零售商，保留差额获利；

③把车还给出租人。

(4) 租赁期满，消费者如欲购买租赁汽车，无需一次性付清余款。

融资汽车租赁盈利模式的主要功能：

①对于承租人来说，可以节省初期资金投入，提高资金利用率。

②对于出租人而言，保留租赁车辆的所有权是有效的投资保障。 融资汽车租赁从承租人取得租赁物的使用权，出租人拥有租赁物的所有权开始。 出租人成为直接受益人。

③对于汽车厂商来说，有利于促进产品销售。

2.购车理财盈利模式

购车理财模式是以汽车消费为目的的专业投资理财服务模式。 目前，各国对汽车金融服务机构是否可以吸收短期储蓄的规定不同，但普遍适用于为客户投资理财。 即使在金融监管相对严格的市场环境下，通过金融工程，也可以设计一些规避政策和制度的方法，或者以私募基金的形式吸纳部分资金，主要收益用于为汽车消费买单。 另一小部分作为汽车金融公司的投资顾问收入。 该模型在 1960 年代和 70 年代实施。 当时，由于通货膨胀的影响，欧美开始了金融创新。 金融市场和汽车金融市场发生巨大变化，汽车金融公司开始涉足资本投资市场。 欧美汽车金融公司相继开发出以购车、理财为形式的汽车金融产品，并迅速向多个国家普及，成为各国汽车金融业与其他金融业竞争的利器.

在国外，许多汽车金融公司以各种方式直接或间接参与设立一些专业基金或私募股权基金。 所得款项用于偿还汽车金融公司购车本息。 This to in the of auto and enjoy the high-yield by , but it will also face risks. The car model is a of car and . There are two fund units in the car model, one is the car fund unit, which is used to pay the of the car , down and other ; It is used by , and the makes its use more and . The of fund units flow back to auto to repay the and of loans for auto , the need for by . Of , the bears the risk while all the .

3. Model of

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Major auto

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参考

↑ Qiang , -in-chief Sun . 汽车金融。 's House, 2009.03. ↑ China Order

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